證券時報
胡華雄
2024-10-23 21:44
10月23日，金融監管總局發布《關于大力發展商業保險年金有關事項的通知》（下稱《通知》）。
《通知》明確指出，商業保險年金（簡稱“商保年金”）是指商業保險公司開發的具有養老風險管理、長期資金穩健積累等功能的產品，包括保險期限5年及以上、積累期或領取期設計符合養老保障特點的年金保險、兩全保險，商業養老金以及金融監管總局認定的其他產品。
同時，《通知》明確，要進一步擴大商業養老金業務試點，在總結試點經驗基礎上，延長試點期限，擴大試點區域。
《通知》還要求，各人身保險公司將推動商保年金業務發展納入公司戰略規劃和年度重點任務，并制定具體工作方案和考核標準。各金融監管局要加強與地方政府合作，凝聚形成各方合力，積極爭取將相關試點納入當地養老金融發展政策中統籌考慮，持續推動商保年金業務高質量發展。
明確商保年金內涵、外延
9月11日，國務院發布《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》（下稱《意見》）。《意見》圍繞強監管、防風險、促高質量發展三大中心任務，從10個方面對保險業的進一步發展作出系統謀劃，由此被業內稱為保險業新“國十條”。
此前《意見》已提出，要大力發展商保年金。對此，金融監管總局人身保險監管司司長羅艷君曾解釋道，“商業保險年金”是對保險公司開發的第三支柱產品的統稱，目的是通過簡單通俗的名稱，增進人民群眾對商業養老保險以及其功能作用的了解，著力打造群眾信賴的行業品牌。
“商保年金與第一支柱基本養老保險、第二支柱企業年金和職業年金既有區別又有聯系，有利于引導保險公司在第三支柱中更好發揮主力軍的作用。”羅艷君稱。
此前羅艷君就已透露，金融監管總局會抓緊出臺配套政策，科學界定商保年金的內涵和外延，鼓勵保險公司發揮精算技術、長期產品開發、長期資金管理等優勢，為人民群眾提供豐富多樣的養老保障和跨期財務規劃服務。
本次《通知》即《意見》的一項配套政策。《通知》首先明確了商保年金的內涵和外延：商保年金是指商業保險公司開發的具有養老風險管理、長期資金穩健積累等功能的產品，包括保險期限5年及以上、積累期或領取期設計符合養老保障特點的年金保險、兩全保險，商業養老金以及金融監管總局認定的其他產品。
《通知》明確，要大力發展各類養老年金保險，積極發展其他年金保險和兩全保險。其中，要重點發展具有長期領取功能的產品和服務，探索滿足個人財富的養老金轉化和領取需求。
進一步擴大商業養老金業務試點
本次《通知》還提出，要進一步擴大商業養老金業務試點。按照“成熟一家，開展一家”的原則，支持更多符合條件的養老保險公司參與商業養老金業務。在總結試點經驗基礎上，延長試點期限，擴大試點區域。養老保險公司要立足客戶養老需求，豐富產品供給，改進業務流程，提升客戶消費體驗。加強風險管理，健全商業養老金業務相關監管規則。
原銀保監會在2022年12月發布《關于開展養老保險公司商業養老金業務試點的通知》，明確自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個省（市）開展商業養老金業務試點。參與試點的有4家養老保險公司，包括人保養老、國壽養老、太平養老和國民養老。試點期限暫定一年。
金融監管總局財產保險監管司司長尹江鰲今年初在國新辦新聞發布會上透露，自2023年1月起在十省（市）啟動試點以來，商業養老金累計開戶超過59萬個。中國人壽也曾公開介紹國壽養老相關業務情況。截至2023年末，國壽養老的商業養老金存量規模達80億元，有效賬戶數超34萬戶。
原銀保監會有關負責人曾介紹，商業養老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創新性個人商業養老金融業務，是第三支柱養老保險的組成部分，對個人養老金制度發展具有支持和補充的作用。其中，商業養老金業務的一大創新之處在于建立了鎖定養老賬戶與持續養老賬戶的雙賬戶組合，兼顧鎖定養老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的雙重需要。
“2023年1月，原銀保監推出的商業養老金，通過‘賬戶+產品’的創新結構，為人民群眾實現養老資金安全性、收益性和流動性方面提供了很好的平衡方案。”國民養老保險股份有限公司董事長葉海生日前在2024金融街論壇年會上也表示。
推動商保年金業務發展將納入保險公司年度重點任務
從監管層面來看，《通知》明確，要研究優化商保年金業務統計報表，明確保險資金投資銀發經濟相關產業統計標準，加強統計管理，持續開展數據治理，提升數據統計科學性、準確性。推進行業信息平臺建設和改造，滿足商保年金業務發展要求。夯實商保年金業務數據基礎，定期更新經驗生命表，不斷提升定價規范化、精細化水平。
同時，還將加強商保年金業務監管。堅持從嚴監管，防范風險，建立健全與商保年金業務特點和風險監測等相適應的監管制度體系。研究制定符合商保年金新型產品業務特點和風險管理要求的監管規則，推動業務平穩健康發展。
《通知》要求，各級監管部門要加強業務統計監測，全面掌握當地商保年金業務發展和風險情況。要加強督促指導、日常監管和監督檢查，規范市場秩序，對于發現的違法違規行為，堅決依法依規嚴肅查處，切實保護保險消費者合法權益。
此外，《通知》還要求各人身保險公司將推動商保年金業務發展納入公司戰略規劃和年度重點任務，并制定具體工作方案和考核標準。各金融監管局要加強與地方政府合作，凝聚形成各方合力，積極爭取將相關試點納入當地養老金融發展政策中統籌考慮，持續推動商保年金業務高質量發展。
校對：彭其華
