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【導(dǎo)讀】“降息潮”持續(xù) 多家中小銀行下調(diào)存款利率

中國基金報(bào)記者 張燕北

日前，又有多家銀行“降息”。

來自浙江、新疆、廣西、貴州等地的中小銀行密集發(fā)布公告，宣布自9月下旬起下調(diào)存款利率。這波下調(diào)涉及的具體存款種類較多，下調(diào)幅度從5個(gè)基點(diǎn)至50個(gè)基點(diǎn)不等。在業(yè)內(nèi)看來，在銀行息差承壓，貸款利率下行背景下，銀行存款利率后續(xù)仍有調(diào)降空間。

中小銀行密集下調(diào)存款利率

日前多家中小銀行在官方渠道發(fā)布公告，公布了最新的人民幣存款掛牌利率，不同期限的整存整取、零存整取、整存零取等多類存款產(chǎn)品的利率均有涉及。?

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，此番“降息”動(dòng)作中，有數(shù)十家城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等集中宣布下調(diào)存款利率，其中村鎮(zhèn)銀行居多。

從最新消息來看，僅9月20日，就有廣西武鳴農(nóng)信社、浦北國民村鎮(zhèn)銀行等多家銀行公告稱，自9月21日起調(diào)整存款產(chǎn)品利率。

調(diào)整后，廣西武鳴農(nóng)信社六個(gè)月、一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定期存款利率分別為1.7%、1.8%、2.1%、2.6%、2.6%，相較于此前，利率分別下降5個(gè)基點(diǎn)、25個(gè)基點(diǎn)、25個(gè)基點(diǎn)、20個(gè)基點(diǎn)、30個(gè)基點(diǎn)。

值得一提的是，一個(gè)月前的8月21日，該行剛剛下調(diào)過存款利率，彼時(shí)的調(diào)整涉及活期存款、定期存款、協(xié)定存款和通知存款等多類存款。而此次調(diào)整，主要是整存整取利率的進(jìn)一步調(diào)降。與今年2月下旬相比，廣西武鳴農(nóng)信社的三年期和五年期整存整取定期存款利率已雙雙下降60個(gè)基點(diǎn)。

接連“出手”的還有欽南國民村鎮(zhèn)銀行，該行在9月5日剛剛調(diào)整過整存整取定期存款產(chǎn)品利率，9月21日則主要調(diào)整了零存整取、整存零取、存本取息等種類的存款利率。

9月19日，隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行公告稱，參照本地區(qū)同業(yè)機(jī)構(gòu)人民幣活期存款利率水平，自9月21日起，活期存款掛牌利率由0.35%調(diào)整為0.15%，其他各期限掛牌利率不做調(diào)整。而在7月1日，該行已經(jīng)調(diào)降了多類存款品種的利率。

同日，云南石屏北銀村鎮(zhèn)銀行公告宣布自9月20日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率。對(duì)比來看，整存整取、零存整取、通知存款均有涉及，其中三個(gè)月、六個(gè)月、一年、三年、五年的定期存款利率分別下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)、30個(gè)基點(diǎn)、10個(gè)基點(diǎn)、25個(gè)基點(diǎn)、20個(gè)基點(diǎn)和50個(gè)基點(diǎn)。

9月18日，新疆銀行公告表示，自9月21日起將調(diào)整人民幣存款掛牌利率。經(jīng)調(diào)整，該行一年期、二年期、三年期、五年期個(gè)人整存整取定期存款利率分別為1.95%、2.05%、2.25%、2.25%，較此前分別下降30個(gè)基點(diǎn)、40個(gè)基點(diǎn)、35個(gè)基點(diǎn)、35個(gè)基點(diǎn)。這也是新疆銀行自7月26日下調(diào)存款利率后，兩個(gè)月內(nèi)再次下調(diào)利率。

據(jù)公告，日前下調(diào)存款利率的銀行還有建德農(nóng)商銀行、德隆六盤山村鎮(zhèn)銀行、南寧武鳴漓江村鎮(zhèn)銀行、高密惠民村鎮(zhèn)銀行、仁懷蒙銀村鎮(zhèn)銀行等。其中，不少銀行是半年內(nèi)第二次下調(diào)存款利率。

經(jīng)過調(diào)整后，中小銀行的人民幣存款掛牌利率與大型商業(yè)銀行的差距明顯縮小，但仍然處于略微偏高水平。

或?yàn)?月以來“降息潮”的延續(xù)  

在業(yè)內(nèi)人士看來，日前中小銀行密集下調(diào)存款利率，或?yàn)?月份以來降息潮的延續(xù)，表明銀行新一輪存款利率下調(diào)仍在持續(xù)。

繼六大國有商業(yè)銀行、12家全國性股份制銀行7月份調(diào)降人民幣存款利率之后，8月份多家中小銀行紛紛跟進(jìn)，調(diào)降人民幣存款掛牌利率，包括上海銀行、蘇州銀行、寧波銀行、廈門銀行、長沙銀行、湖南銀行、重慶銀行等多家銀行。

隨后，各地城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等眾多中小金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)跟進(jìn)，也有部分銀行從9月份起下調(diào)人民幣存款利率。融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，進(jìn)入8月，銀行調(diào)降存款利率達(dá)到高峰期，農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行3年期、5年期定存掛牌利率下調(diào)幅度更大，個(gè)別銀行降幅最高達(dá)到80個(gè)基點(diǎn)。

“綜合來看，9月下旬開啟的這波以村鎮(zhèn)銀行等中小銀行為主的利率調(diào)降，依然是8月份開啟的這輪降息潮的延續(xù)和補(bǔ)充。相比大型國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行，中小銀行的存款利率通常具有比較明顯的優(yōu)勢(shì)，因此會(huì)陸續(xù)跟進(jìn)下調(diào)利率。”一位銀行人士說，“這些銀行下調(diào)存款利率的舉措，實(shí)際上是根據(jù)國家利率政策以及市場利率定價(jià)自律機(jī)制要求，結(jié)合自身實(shí)際情況做出的決定。”

未來銀行存款利率走勢(shì)如何？是否會(huì)進(jìn)一步下調(diào)？多位市場人士普遍認(rèn)為，存款利率或仍有下調(diào)空間。

融360數(shù)字科技研究院艾亞文在報(bào)告中提及，繼國有、股份制銀行下調(diào)掛牌存款利率后，大部分城商行等也隨后跟進(jìn)，體現(xiàn)了銀行業(yè)在政策引導(dǎo)及市場利率自律機(jī)制下的協(xié)調(diào)行動(dòng)，對(duì)利率更加敏感。“央行近期已超預(yù)期降息，在低通脹背景下，實(shí)際利率仍處于高位，實(shí)體融資成本較高，國內(nèi)降準(zhǔn)降息仍然可期，存款利率仍有下調(diào)空間。”

至于下調(diào)存款利率的原因，一方面，受到宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、貨幣政策調(diào)控等因素的影響，市場利率水平整體走低。另一方面，社會(huì)融資需求增速明顯放緩，尤其居民存量房貸置換等因素影響下，銀行資產(chǎn)端結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。

“答案或許在于存貸利差空間的進(jìn)一步壓縮。原本這一差距是銀行賴以生存的‘金礦’，但目前這塊似乎正被悄然緊縮。”一位分析人士指出，因此銀行下調(diào)存款利率主要在于緩解凈息差收窄的壓力、穩(wěn)定收益水平、同時(shí)持續(xù)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，今年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.54%，與一季度持平，也是2022年以來首次環(huán)比企穩(wěn)，但仍偏離1.8%的警戒水平。在此背景下，存款利率下調(diào)有助于銀行降低負(fù)債端成本，緩解凈息差壓力。