證券時報網
劉茜
2024-10-17 19:46
經過為期1個月的咨詢，香港金融管理局（下稱“香港金管局”）近日宣布，將盡快落實將“虛擬銀行（Virtual Bank）”更名為“數字銀行（Digital Bank）”，以更著重于強調虛擬銀行所采用的經營模式與金融科技的應用，而非其存在的形式。
記者了解到，香港虛擬銀行盡管已經運營了多年，但仍未走出盈利困局。2019年，香港金管局陸續發出3批共8張虛擬銀行牌照。2020年，8家虛擬銀行陸續在港開業。截至2023年底，這8家虛擬銀行均未實現盈利。截至目前，多數虛擬銀行還未實現盈利，僅單家實現單月盈利。
受訪專家表示，香港虛擬銀行（數字銀行）應積極探索創新業務模式，提升金融科技水平，轉變思維和服務模式，提高公眾對虛擬銀行的認知度和信任度。香港監管部門應與時俱進修改監管規則，為數字銀行發展創造更加良好的政策環境。
虛擬銀行擬更名數字銀行
香港虛擬銀行或將成為歷史。香港金管局近日發表有關“虛擬銀行”更名建議的公眾咨詢總結（下稱“總結文件”）稱，香港金管局將對《虛擬銀行的認可》指引進行修訂，以盡快落實使用新名稱“數字銀行”。
據香港金管局消息，經過公眾咨詢，有關“虛擬銀行”的易名建議獲得公眾普遍支持，金管局將盡快落實使用新名稱“數字銀行”，這一更名決策旨在使香港銀行業與國際標準保持一致，提升香港金融業的國際競爭力。更名為數字銀行，有助于消除公眾誤解，讓公眾更清晰地理解其運營模式。香港金融管理局在咨詢總結中指出，虛擬銀行的名稱已不合時宜，而新名稱“數字銀行”則更能準確反映行業特點。
記者了解到，2019年上半年，香港金管局相繼發出3批共8張虛擬銀行牌照，8家虛擬銀行在2020年陸續開業，分別是中銀香港、京東、怡和集團聯合開設的LIVIBANK，眾安在線開設的眾安銀行，渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融開設的MOX BANK，匯立金融控股有限公司（Welab）開設的匯立銀行、螞蟻集團開設的螞蟻銀行、平安集團旗下的平安壹賬通銀行、小米集團開設的天星銀行，以及怡豐香港控股、騰訊控股開設的富融銀行。
對于更名為數字銀行，螞蟻銀行（香港）行政總裁梁妍勛對記者表示：“歡迎金管局完成虛擬銀行易名咨詢，相信‘數字銀行’更能反映數字化金融特質。螞蟻銀行一直利用創新的數字科技，相繼推出創新數字金融產品，令客戶體驗不一樣的靈活、方便的銀行服務，突破時間和地域限制，隨時隨地享受指尖金融。螞蟻銀行將持續研發新產品，為客戶提供優質而嶄新的服務。”
匯立銀行執行董事兼行政總裁李家達告訴記者，“數字”能更精準地突出以科技提供數字化金融服務的核心特質，清晰地界定了這類銀行的服務模式和特性，方便大眾理解，有助加強客戶對本地數字銀行的信心，有利數字銀行吸納新客戶和持續發展。相信在更清晰的定位下，市民對這類新型銀行的認識和信任都會逐漸加強，同時有助銀行將更便捷、高效和安全的理財服務帶到不同客群，提升香港金融科技發展。
中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼對記者分析指出，相較于虛擬銀行、互聯網銀行、移動銀行等名稱，“數字銀行”更能準確反映基于數字化時代而產生、運營和發展的新型銀行模式，與數字時代、數字經濟更為適配。數字銀行的英文“Digital Bank”，在國際上也更容易被理解和接受。
能否走出盈利困局
香港虛擬銀行盡管已經運營了多年，但仍未走出盈利困局。截至2023年底，這8家虛擬銀行均未實現盈利。據香港金管局發布的《虛擬銀行檢討報告》，8家虛擬銀行在2023年共虧損約29.9億港元，較2022年虧損收窄約12%。截至目前，多數虛擬銀行仍未實現盈利，僅單家虛擬銀行實現單月盈利。
記者注意到，陸金所控股在今年4月初已經完成了對平安壹賬通銀行的收購。截至二季度末，平安壹賬通銀行總貸款余額為24億元，同比增長45%。截至目前，匯立銀行是香港收入最大的數字銀行之一，總資產接近90億港元，今年上半年總存款同比激增120%，貸款業務增長迅猛，貸款額增加160%，累計超過50億港元。
北京市社會科學院副研究員王鵬對記者分析指出，香港虛擬銀行盈利難主要是因為前期投入較大，特別是信息科技系統的搭建需要大量資金和技術人才，而客戶數量和業務規模尚未達到足以支撐盈利的水平；同時，虛擬銀行在運營過程中受到嚴格的法規政策限制，這些規定在一定程度上增加了虛擬銀行的運營成本和合規難度；此外，公眾對其認知度仍然不足，部分公眾對虛擬銀行的安全性持懷疑態度，這影響了其業務的拓展和客戶數量的增長。
“香港金融業本來的服務對象主要是內地，然而虛擬銀行業務在內地存在制度性差異和障礙。”知名經濟學者、工信部信息通信經濟專家委員會委員盤和林對記者表示，可以考慮合并，并考慮擴張銀行金融服務的業務類型，積極探索金融科技，香港對金融科技的包容性較強，金融科技的發展空間還是很大的。
董希淼指出，在內地，“數字銀行”并不是一類銀行牌照，基于純線上、數字化運營的數字銀行主要有屬于民營銀行序列的微眾銀行、網商銀行、新網銀行，以及屬于直銷銀行序列的百信銀行、郵惠萬家銀行。從更廣泛的意義上說，未來所有的銀行都將可能成為數字銀行。對香港的數字銀行而言，要積極向內地學習，加快科技賦能和戰略轉型，轉變思維和服務模式。香港監管部門應與時俱進修改監管規則，為數字銀行發展創造更加良好的政策環境。
