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貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）如期下降！

10月21日，中國(guó)人民銀行（下稱“央行”）授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布了新一期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。其中，1年期LPR為3.10%，上月為3.35%；5年期以上LPR為3.60%，上月為3.85%。1年期LPR和5年期以上LPR分別較上月下降25個(gè)基點(diǎn)。

^{胡華雄/制表}

LPR是貸款利率定價(jià)主要參考基準(zhǔn)。市場(chǎng)專家認(rèn)為，本次LPR下降符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)需要，傳遞出穩(wěn)增長(zhǎng)、促發(fā)展的政策信號(hào)，有利于穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期，將帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本進(jìn)一步穩(wěn)中有降，激發(fā)信貸需求，促進(jìn)企業(yè)投資。

5年期以上LPR報(bào)價(jià)與購(gòu)房成本息息相關(guān)，其下降將進(jìn)一步節(jié)省房貸利息支出。根據(jù)記者測(cè)算，按房貸本金100萬(wàn)、期限30年的按揭貸款為例，如果是選擇每月等額本息的方式，此次5年期以上LPR下降25個(gè)基點(diǎn)，可以使得每月還款額減少約142元，利息總額累計(jì)可減少超5萬(wàn)元。

雖然貸款重定價(jià)日不同，但多數(shù)存量房貸借款人將先后享受到存量房貸利率批量調(diào)整與LPR下降帶來的好處。簡(jiǎn)單來說，10月31日后，多數(shù)借款人存量房貸利率將調(diào)整為“LPR-30個(gè)基點(diǎn)”，并在下一次貸款重定價(jià)日后調(diào)整至“3.60-30個(gè)基點(diǎn)”，即3.30%。北、上、深二套及以上存量房貸則需考慮當(dāng)?shù)卣呦孪蕖?/p>

100萬(wàn)房貸省超5萬(wàn)利息

時(shí)隔三個(gè)月，LPR再次迎來下降，進(jìn)一步帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本進(jìn)一步穩(wěn)中有降，尤其是減輕購(gòu)房者置業(yè)成本。

5年期以上LPR主要為銀行發(fā)放住房抵押貸款等長(zhǎng)期貸款的利率定價(jià)提供參考。因此，本次LPR下降將有利于降低購(gòu)房者的置業(yè)成本。根據(jù)記者測(cè)算，以房貸本金100萬(wàn)、期限30年的按揭貸款為例，如果是選擇每月等額本息的方式，此次5年期以上LPR下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，可以使得每月還款額減少約142元，利息總額累計(jì)可減少超5萬(wàn)元。

經(jīng)過存量房貸利率批量調(diào)整，存量房貸借款人在下一次貸款重定價(jià)日后，還將享受到LPR下降帶來的好處，減輕利息負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)消費(fèi)能力。

10月31日后存量房貸利率批量調(diào)整后，多數(shù)借款人存量房貸利率原則上將降至“LPR-30個(gè)基點(diǎn)”。本次LPR下降后若后續(xù)LPR報(bào)價(jià)保持不變，多數(shù)借款人的存量房貸利率將在下一次貸款重定價(jià)日后調(diào)整至“3.60-30個(gè)基點(diǎn)”，即3.30%。此外，北、上、深二套及以上存量房貸需考慮當(dāng)?shù)卣呦孪蕖?/p>

舉例來說，小李在某一線城市有一套住房，假設(shè)其存量房貸利率為4.4%（LPR+55個(gè)基點(diǎn)），存量房貸利率批量調(diào)整后為L(zhǎng)PR-30個(gè)基點(diǎn)。隨著本次5年期以上LPR下降至3.60%，下一次貸款重定價(jià)日后，房貸利率將來到3.30%，比調(diào)整前下降110個(gè)基點(diǎn)。按房貸本金100萬(wàn)、期限30年、等額本息的房貸為例，調(diào)整前每月還款約為5508元，調(diào)整后每月還款約為4546元，小李每月可節(jié)省支出約461元，總共節(jié)省利息約16.60萬(wàn)元。

年內(nèi)LPR報(bào)價(jià)或保持穩(wěn)定

對(duì)于本次LPR下降，人民銀行行長(zhǎng)潘功勝已在2024金融街論壇年會(huì)開幕式上有所“劇透”。彼時(shí)他表示，10月18日早上商業(yè)銀行已經(jīng)公布下調(diào)存款利率，預(yù)計(jì)10月21日公布的LPR也會(huì)下行0.2至0.25個(gè)百分點(diǎn)。

東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青對(duì)證券時(shí)報(bào)記者說，本次LPR報(bào)價(jià)下降將帶動(dòng)企業(yè)和居民貸款利率更大幅度下調(diào)，進(jìn)而激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求，促消費(fèi)、擴(kuò)投資，提振經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能，帶動(dòng)物價(jià)水平溫和回升，而且有助于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)止跌回穩(wěn)，能夠?yàn)轫樌瓿扇杲?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)任務(wù)提供重要支撐。

今年以來，5年期以上LPR已累計(jì)下降了60個(gè)基點(diǎn)。據(jù)記者測(cè)算，按房貸本金100萬(wàn)、期限30年的按揭貸款為例，如果是選擇每月等額本息的方式，每月可節(jié)省利息支出約344元，利息總額累計(jì)可節(jié)省超過12萬(wàn)元。

展望未來，王青認(rèn)為，11月、12月LPR報(bào)價(jià)下降的可能性較小。一方面是9月政策利率降幅較大，四季度將進(jìn)入政策效果觀察期，這意味著LPR報(bào)價(jià)的定價(jià)基礎(chǔ)會(huì)保持穩(wěn)定。另一方面，當(dāng)前銀行凈息差處在歷史低位，會(huì)制約報(bào)價(jià)行壓縮LPR報(bào)價(jià)加點(diǎn)的動(dòng)力。他同時(shí)指出，著眼于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)止跌回穩(wěn)，提振經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能，明年LPR或還有一定下行空間。

LPR報(bào)價(jià)更多參考政策利率

實(shí)際上，自9月27日央行降息落地后，市場(chǎng)就普遍預(yù)期10月LPR報(bào)價(jià)將下降。作為當(dāng)前LPR報(bào)價(jià)的定價(jià)基礎(chǔ)，政策利率下調(diào)會(huì)直接帶動(dòng)LPR報(bào)價(jià)跟進(jìn)調(diào)整。

LPR是由20家報(bào)價(jià)行每月根據(jù)其對(duì)最優(yōu)質(zhì)貸款客戶的貸款利率，按市場(chǎng)化原則報(bào)價(jià)，經(jīng)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心算術(shù)平均得出的報(bào)價(jià)利率。當(dāng)前，公開市場(chǎng)7天期逆回購(gòu)操作利率對(duì)LPR報(bào)價(jià)有一定參考作用。

近幾年來，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度不斷加大，貸款利率下降幅度大于LPR降幅，特別是最優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率降幅更大，導(dǎo)致LPR報(bào)價(jià)與最優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率之間出現(xiàn)一定偏離。本次LPR下降，也反映了部分報(bào)價(jià)行通過下調(diào)報(bào)價(jià)，對(duì)報(bào)價(jià)與最優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率的偏離情況有所糾正，LPR報(bào)價(jià)質(zhì)量不斷提高。

今年以來，央行不斷健全市場(chǎng)化利率調(diào)控機(jī)制，明示公開市場(chǎng)7天期逆回購(gòu)操作利率為政策利率的同時(shí)，將中期借貸便利（MLF）續(xù)作時(shí)間調(diào)整為每月LPR發(fā)布時(shí)間后，持續(xù)淡化MLF利率的政策利率色彩。

央行在《2024年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中明確，下一步將持續(xù)改革完善LPR，著重提高LPR報(bào)價(jià)質(zhì)量，更好發(fā)揮利率自律機(jī)制作用，維護(hù)理性有序競(jìng)爭(zhēng)秩序，暢通利率傳導(dǎo)渠道，為經(jīng)濟(jì)回升向好和高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造良好的貨幣金融環(huán)境。

校對(duì)：廖勝超